Des
responsables de tontine exigent que chaque membre présente quelqu’un qui se
porte garant, au cas où l’intéressé se trouve dans l’incapacité d’honorer
ses engagements
La tontine
à l’origine est une association d’épargnants, à l’expiration de laquelle
l’avoir est distribué entre les survivants ou entre les ayants droit des
membres décédés. Elle aurait été créée par Lorenzo Tonti, un banquier italien
napolitain né vers 1602 et décédé en 1684. Depuis, cette forme de cotisation a
connu beaucoup d’évolutions. De nos jours, la tontine est cette organisation ou
regroupement de personnes qui se cotisent une certaine somme journalière,
hebdomadaire ou mensuelle pour subvenir en partie à leurs besoins financiers.
C’est donc un regroupement de personnes volontaires salariés ou menant d’autres
activités génératrices de revenus qui doivent s’acquitter de leur quote-part.
Les membres
conviennent généralement de façon verbale des règles de conduite à tenir entre
eux en vue d’assurer la continuité de la cotisation jusqu’à l’expiration du
délai imparti. Il est rare de voir que les règles convenues par tous les
cotisants soient formalisées et signées par écrit. L’entente verbale en la
matière suffit comme acte d’engagement entre les cotisants. Généralement mus
par l’appât du gain qui tombe à terme échu, les membres de la tontine
envisagent rarement les cas où un des leurs vient à disparaître. Que
faire ? Comment assurer la continuité de la cotisation sans ce membre et comment
combler le vide qu’il va laisser ?
Des
interrogations que les membres se posent rarement et auxquelles il convient
pourtant de trouver des réponses, la mort faisant partie de notre existence
terrestre. Elle peut surprendre à tout moment. Quand elle arrive, les membres
de la tontine, à moins de l’avoir convenu et discuté auparavant, se trouvent
soudainement désarmés ne sachant comment s’y prendre. Il se trouve que des
adhérents ne veulent renoncer à leur dû et le ou la gestionnaire de la tontine
doit vite trouver une solution palliative pour sauver la mise.
Les réseaux
sociaux nous ont rappelé à l’évidence dans un cas d’espèce. À l’annonce du
décès d’une cotisante, la gestionnaire de la tontine dont elle était membre,
n’a pas pu se maîtriser devant ce qui paraît être une évidence de la vie. Elle
ne savait quoi dire et quoi faire, comment réagir face à la pression qu’elle
allait subir de la part des autres adhérents. «Soraya ne peut pas mourir. De ce
pas, je m’en vais vérifier, si ce que l’on dit est vrai», s’emporte la dame.
D’une insensibilité incroyable, elle gesticule, puisqu’elle n’est évidemment
pas touchée par la douleur de la perte de la cotisante. Elle enchaine sur un
ton dur pour déclarer : «Tu ne peux pas prendre la tontine et puis tu
meurs.»
A-t-elle décidé de mourir ? lui répond-elle. «Ce n’est pas une question de décision, ce qui est en train de se passer est très grave», gesticule-t-elle. «Parce que tu ne peux prendre une tontine de plus 10.000 euros, soit environ 6,5 millions de Fcfa, et puis tu meurs ! Tu meurs comment ? Pourquoi tu meurs ? Pourquoi, précisément maintenant, sans avoir payé le crédit de la tontine ? Je vais dans sa famille, quelqu’un doit payer !», peste-t-elle sans aucune considération ou déférence pour la compassion des proches de la défunte qui avait pris la tontine un mois, juste avant d’être arrachée à l’affection des siens. La vidéo dans laquelle s’exprimait la gestionnaire est devenue virale sur la toile.
BRIMADES-
D’un point de vue de la morale et de l’éthique, le comportement de la
gestionnaire est condamnable et répugnante, mais, de l’autre côté, ne dit-on
pas que l’argent n’a pas d’odeur et ne s’embarrasse guère de sentiments quand
il s’agit de mener des affaires. L’intérêt commun autour de l’argent ne doit sa
pérennité qu’à la régularité de la cotisation. Et tout ce qui touche ou menace
cette pérennité est source de frictions entre les cotisants et le ou la
gestionnaire qui est aux premières loges des récriminations et qui doit vite
trouver la solution. En 2016 à Niamey au Niger, Maïmouna Soumana a perdu la vie
en donnant la vie. Le jour de son enterrement a coïncidé avec celui de la
tontine des femmes du quartier. Juste après son inhumation, sa petite sœur a
payé sa part de cotisation auprès de l’administratrice. Celle-ci l’a acceptée
sans cligner des yeux et aucune participante n’a daigné renoncer à sa part
malgré le fait qu’elles soient des amies d’enfance.
Au Mali en
2021, Mariam Camara s’en est allée sur la pointe des pieds. Elle fut
l’initiatrice et gestionnaire d’une tontine où chaque membre versait 50.000
Fcfa le mois. La cagnotte collectée faisait un million de Fcfa qui devait
revenir à chaque cotisant, à l’échéance. Les membres de la tontine ont certes
présenté leurs condoléances à sa famille éplorée, mais la tontine a suivi son
cours normal et seule une personne a renoncé à son argent. Néanmoins, force est
de reconnaitre que ses enfants se sont assumés en remboursant chacune des
participantes, car leur mère avait déjà empoché sa part.
Par
ailleurs, Fatim Sidibé, qui est gestionnaire de tontine, se veut plus prévoyante. Elle exige que chaque
membre présente quelqu’un qui se porte garant, au cas où l’intéressée se
trouverait dans l’incapacité d’honorer ses engagements. «J’applique ce principe
parce que la somme en jeu est conséquente. Chaque cotisante paie 100.000 Fcfa
pour 30 adhérentes, soit 3 millions Fcfa », explique-t-elle.
La tontine
est une organisation qui ne connait ni la maladie, ni la galère. Pour le
cotisant, peu importe la précarité, quand le jour de payer la tontine arrive,
il faut s’acquitter. Plus qu’une obligation, c’est une question de morale, de
respect de la parole donnée pour l’honneur et la dignité. C’est à ce seul prix
que la machine peut tenir. C’est pourquoi aussi certaines gestionnaires ne
badinent pas avec les principes arrêtés même lorsque la mort surprend un
membre, la tontine ne serait pas contrariée.
Mamouba est
une femme imposante redoutée de ses adhérentes qui la considèrent comme une
bagarreuse invétérée qui n’a pas froid aux yeux. Elle mène à la baguette les
membres de sa tontine. Les femmes de son association le savent bien, à
l’échéance, la cotisante qui n’envoie pas sa quote-part reçoit une mise en
garde sévère et la prochaine fois le couperet tombe pour son exclusion de la
tontine.
«Tout le monde le sait, je n’aime pas le désordre. Si tu n’es pas
prête à assumer, ne t’engage pas. C’est contraignant, quand il y a une mauvaise
payeuse, je suis obligée de payer à sa place, pour que la personne qui encaisse
ait la somme convenue», dit-elle. Si une cotisante se fait exclure du circuit,
elle est obligée d’attendre la fin, pour avoir son argent. Pis l’imprudente ne
s’en sort pas à bon compte puisque la gestionnaire lui vole proprement dans les
plumes en l’abreuvant de reproches, de brimades et d’humiliations. Et ce n’est
pas pour rien qu’elle est crainte et redoutée par ses adhérentes.
VECTEUR DE
COHÉSION- Quand la poigne manque dans la gestion d’une tontine, les membres
courent le risque de voir compromettre tous leurs projets d’investissements.
Pour éviter de casser la baraque, les gestionnaires doivent jouir d’une
intégrité morale reconnue de tous les adhérents. Qualité bien appréciée en
islam. C’est ainsi que la tontine rentre dans le cadre de l’investissement financier
consensuel et n’est pas interdite par la religion musulmane. Toutefois, l’islam
nous apprend que l’âme du croyant reste suspendue entre la damnation et le
salut jusqu’à ce que ses dettes soient acquittées, détaille le religieux
Moustapha Coulibaly. Selon lui, l’islam incite les héritiers du défunt à régler
sa dette, s’ils le peuvent, pour lui épargner des tourments de la tombe.
Malgré tous
les dérapages et les difficultés de fonctionnement que peut receler la tontine,
elle reste néanmoins un vecteur de cohésion sociale entre les adhérents. Elle
permet de promouvoir des liens sociaux basés sur l’entraide et la réciprocité.
Elle est pratiquée par plusieurs couches socio-professionnelles de divers
revenus. C’est aussi un moyen de lutte contre la pauvreté. Selon les cas, on
retrouve des tontines basées sur la collecte de l’argent dans la majeure partie
et celles fondées sur les biens matériels (or, trousseaux de mariage, de
baptême, de tissus basin ou wax de qualité, etc.).
Cette forme informelle de collecte de l’épargne n’est pas prête d’être rejetée puisque les adhérents y trouvent leurs comptes. Elle leur permet de faire face à des dépenses onéreuses. Le ciel n’est pas prêt de s’assombrir sur ce registre et la tontine a de beaux jours devant elle.
Maïmouna SOW
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